청년 자산 형성을 위한 청년 도약 통장: 대한민국의 새로운 저축 프로그램

소개
대한민국에서는 경기 침체, 노동시장 조건의 약화, 재정적인 환경의 압박, 인구 및 가구 구조의 변화 등으로 인해 젊은이들이 부의 형성에 어려움을 겪고 있습니다. 특히 청년들의 순자산은 다른 연령대에 비해 상대적으로 성장 속도가 느린 것으로 나타났습니다.

이에 따라 대한민국 정부는 저축 지원 프로그램인 청년 도약 통장을 시작하고자 합니다. 이 프로그램은 19세부터 34세까지의 청년들에게 자산 형성 기회를 제공하여 부의 격차를 줄이고 청년들의 경제적 독립을 위한 기반을 마련할 것으로 기대되고 있습니다.

분석
대한민국의 경제적인 상황과 노동시장 조건은 약화되고 있습니다. 최근 신종 코로나바이러스 팬데믹과 글로벌 공급망의 붕괴로 인해 2023년에는 경제 성장률이 2% 수준으로 예상되고 있습니다. 또한 정책 금리 인상으로 인해 명목 이자율은 상승하고 있지만, 고인플레이션으로 인한 실질 이자율은 하락하고 있어 자산 수익성에 영향을 미치고 있습니다. 이러한 상황은 청년들이 충분한 부 또는 자산을 확보하기 어렵게 만들고 있으며, 퇴직 연금의 가치 하락 가능성도 우려됩니다.

또한 국내의 세대 간 자산 격차가 확대되고 있습니다. 청년들의 순자산 성장 속도는 다른 연령대에 비해 느린 것으로 나타났습니다. 2020년 기준으로 19세에서 34세 청년 가구주의 평균 총 자산은 1억 5329만원이며 부채는 5천 376만원입니다. 평균 순자산은 약 9,953만원으로 10년 전인 9,289만원과 거의 변화가 없습니다. 한편, 20세에서 39세 가구주를 대상으로 한 평균 순자산은 2010년부터 22% (3천 500만원) 증가하여 1억 9200만원으로 늘어났으며, 40세에서 59세 가구주의 평균 순자산은 2010년부터 65% (1억 5900만원) 증가하여 4억 3000만원으로 증가했습니다.

청년 실업률은 2018년에 정점을 찍은 후 약간 감소했습니다. 그러나 청년의 고용률은 2017년 이후로 꾸준히 감소하고 있습니다. 청년들이 직장에 취업하더라도 일자리의 비정규직화, 파트타임 및 플랫폼 일자리의 급증으로 인해 인적 자본을 축적하기 어려워지고 있습니다.

재정적인 상황의 악화, 사회적 보장 기금의 고갈, 인구 및 가구 구조의 변화도 청년들의 자산 형성 필요성을 더욱 증가시키고 있습니다. 출생년도별 기대수명은 1970년에 62.3세에서 2000년에 76.0세로 급격히 증가했습니다. 더 긴 기대수명은 자산 형성에 대한 더 큰 필요성을 의미합니다.

취약한 사회적, 경제적 조건으로 인해 청년들의 독립, 결혼, 출산으로의 전환을 지연시키고 있습니다. 한 가구 인구 비율이 증가함에 따라 가구 내 상호 지원이 약화되고 있습니다. 한편, 국민연금 기금은 이전 예상보다 1년 이상 빨리 고갈될 것으로 예상되어 청년들에게 부의 형성에 대한 압력을 더욱 가중시키고 있습니다.

청년 도약 통장은 19세에서 34세 사이의 대한민국 국민 중 개인 소득이 6,000만원 이하이고 가구 소득이 중위 가구 소득의 180% 이하인 자격을 갖춘 사람들에게 정부가 저축에 기여할 것으로 예상됩니다. 최근 국가 예산 계획에 따르면, 청년 도약 통장은 개시 시점부터 5년 만기 상품으로 예상되며, 계좌 소지자가 매월 40만원에서 70만원을 입금할 경우 정부는 계좌 소지자의 저축액의 최대 6%까지 기여할 것입니다.

이외에도 청년들의 저축을 장려하기 위해 이미 다양한 프로그램이 있습니다. 이에는 저소득 청년들을 대상으로 한 '내일을 위한 청년 저축 통장' (보건복지부), 중소기업과의 취업을 지원하는 '내일을 위한 혜택' (고용노동부), 중하위 소득 청년을 대상으로 한 '청년 희망 저축' (금융위원회) 등이 포함됩니다. 이들은 청년 도약 통장과 비교하여 10개월에서 3년의 기간 동안 만기를 가지고 있습니다.

청년 도약 통장은 처음에는 1억 원까지 저축할 수 있는 10년 만기 상품으로 설계되었으나 예산을 준비하는 과정에서 5년 상품으로 수정되었습니다.

시사점
청년 도약 통장 프로그램은 참가자들 사이에서 공정성과 공평성을 보장해야만 성공할 수 있습니다. 이를 위해 규정은 일관성을 확보하고 다른 유사한 저축 프로그램과의 관계를 명확히 해야 합니다. 구체적인 실행 계획은 아직 완성되지 않았지만, 저축액과 정부의 기여액은 계좌 소지자의 소득 수준을 고려하여 적절하게 설정되어야 하며, 프로그램이 남용되지 않도록 제한이 필요합니다. 청년 도약 통장에는 근로 또는 사업으로부터의 소득이 있어야만 자격이 부여되어야 합니다. 또한, 계좌 소지자의 소득에 비해 과도한 저축을 방지하기 위해 제한이 명확히 정의되어야 합니다. 마찬가지로, 프로그램의 조건에 위반할 경우 적절한 벌칙을 부과해야 합니다.

2022년에 '청년 희망 저축'이 출시되었을 때, 청년들은 단기 저축 상품에 대한 강한 선호도를 보였습니다. 따라서 청년들이 장기 저축을 할 수 있도록 하는 노력이 필요합니다. 참여율이 안정적인 상태를 유지하면, 청년 도약 통장은 대한민국 청년들의 자산 형성을 촉진하고 부의 격차를 줄이는 데에 큰 도움이 될 것입니다.